这是陈彼得的第80篇文章
你的家庭资产有多少？你有认真算过吗？
中国人民银行调查统计司城镇居民家庭资产负债调查课题组日前在《中国金融》上发表的资产负债情况调查结果显示：城镇居民家庭总资产均值为.9万元。（又被平均了，这种统计数字看似很高，好像都很富裕，实际根本没啥意义。穷的它不统计啊！）
家庭资产以实物为主，住房占比近七成，住房拥有率达96.0%。金融资产占比较低，仅为20.4%，更偏好无风险金融资产。
中青年群体负债压力大，债务风险较高，老年群体投资银行理财、资管、信托等金融产品较多，风险较大。刚需型房贷家庭的债务风险突出。
1
可支配收入差异
都知道贫富差距很大，可是没想到竟然有这么大！（我们的口号是：暴富呀~）贫富差距越拉越大，可支配收入越来越少。这两个问题其实是一致的。
第一类普通人通过努力脱贫致富；
第二类普通人维持现状（但是货币在贬值，其实也是减少可支配收入）；
第三类普通人原本就岌岌可危，现在只能紧衣缩食。
小伙伴可以留言一下，自己属于第几类？（非普通人也请在留言区现身，抱大腿！）
现在一二线城市房价飞速上行，城市打拼的工薪阶层每月的工资要被房租吃掉一半，经济压力十分沉重，丧失在城市的获得感。如果咬咬牙贷款几十年买下一套房，社畜加房奴，就不仅仅是经济压力了，还有负债导致的心理压力。我倒是觉得大家可以不必执着于房子身上。
财务上有个概念叫资产流动性，越容易变现的东西，流动性越好，流动性最强的就是现金及其等价物。固定资产的流动性很差，普通人卖个房，不挂个几个月，根本卖不掉，不可能很快脱手。
越富裕的家庭，资产配置越多元，流动性越好。穷得掉渣的兄弟们，除了一套房子之外，手里没几个钱。家里稍微摊上点大事儿，就很容易“让本就不富裕的家庭，雪上加霜”，不得不抵押甚至是卖掉，自己仅有的一套住房，直接划入赤贫，真·无产阶级，吊车尾的后4%。毕竟，我国城镇居民家庭的住房拥有率为96.0%。
2
警惕超前消费
去年汇丰银行公布的一组数据同样惊呆了大伙：90后人均负债12.79万元。虽然这个数字的准确性还可商榷（人均，绝大多数人是被平均的），但目前超前消费的现象极为普遍，应是不争的事实。
仔细想想前几年真的网上到处都是劝人超前消费的帖子。什么女生就应该拥有多少多少支口红，什么男生可以没钱吃饭、没钱买衣服，但是吃土也得买一双AJ，还有各种教人如何申请网贷的短视频……
真的不知道什么时候大家就被“洗”进去了。但其实享受生活不等于超前消费，力所能及这四个字明明才是我们普通人的消费观嘛（这意思当然不是说完全不消费的意思），真有点什么突发事件，比如这次疫情，如果没有点储蓄，日子真的熬不下去。谁又能知道下一次的突发状况是什么。
彼得我是86年的，马上就要迈过那个所谓“程序员的35岁坎”，应对中年危机的第一式就是开源节流。虽然在我们参加工作的那个时候还没有现在这些花里胡哨的x呗、xx白条、xx分期，但我自己是从不买那些“买不起”的电子产品的。即使适度的超前消费也未必是坏事，但自己觉得“超前”也要适度。
超前消费这些钱不还得自己去还么！一旦超出个人还款能力，那只能是拿新债还旧债，最终捅个大篓子。所以一定要明白量入为出的道理。
3
PlanB的重要性
此次“疫情黑天鹅”，让裸泳的人藏不住了。普通员工因为成本低在一线还能为公司做点实事，只要公司不倒闭业务还能继续、市场还有需求，大家就还能继续有工作可做。
职场上的高收入一批人，例如我们程序员群体，大多又是上有老下有小的中年人，如果不提前布局做投资拥有资产性收入，只有一份“死工资”，面临既要赡养老人小孩，又要养车养房，同时还不能降低生活质量，一旦遇上这样的“黑天鹅”事件，就变成了最脆弱的“高危”人群。
我的建议是，在扎实工作的同时，还是应该谋一个第二副业。巨变面前，考验的就是谁有PlanB。
彼得应对中年危机的第二式，就是有PlanB，创业合伙人可以分担风险。
很多创业失败的人，在创业之初没有足够的资金储备，在创业的过程中无法获得足够的资金支持，可能就是凭借一腔热血和自己甚至是家里的一些积蓄，快到拼光的时候留下巨大的窟窿，为了填补只能动用房子、银行贷款、信用卡甚至其它平台的贷款，导致负债越来越高。
自己创业9年，结交了那么几位志同道合的合伙人，我们在一起创业，增加的的不仅仅资金实力，还有抗风险能力。（就算我自己创业失败，还有合伙人公司的分红）
第三式，就是为自己和家人配置一定的保险配置合理的保险。保险可以在遇到重大疾病等意外伤害时，做到满足远超个人支付能力的支出，对个人和家庭都是一种保障。
一句话总结：中产的“财务安全”来自适度消费、工资收入和非工资收入的双管齐下，以及合理的保险配置，没有这些就根本谈不上财务真正安全。
