每年都会有很多朋友问我一些相似的问题：
有没有好的新生儿的保险推荐？
有没有完整的保险资料发给我一下，我研究研究。
甚至有的朋友之前从来没接触过保险，对于该给孩子考虑什么类型的保险一点概念都没有。
这个状态跟我当年刚进入保险行业的时候是一毛一样的，我会问师傅：
都有哪些好的保险产品？
有没有一个好的套餐能把所有需要保的都保进去，同时费用还不高？
感冒发烧什么的全部都能保，这种产品大概要多少钱？
……
后来不断的在市场磨练，不断的学习，不断的总结，慢慢的明白，每个家庭，每个宝宝情况都不一样，没有任何一个套餐能适合所有的家庭，都是需要根据不同的情况做不同的调整。
而在新生儿保险这个领域，也从一开始的一年只有几个客户了解宝宝的保险，到现在的每年至少有个朋友找我了解宝宝的保险，所以渐渐的自己也成了这方面的“砖家”。不过最近有些谣言说我这个“砖家”是自封的，今天趁着这篇文章我澄清一下，那不是谣言，是真的……
重点来了，孩子一般适合哪几类保险？该怎么选择搭配？
一、首选：社保
这是最最最基本的保险，如果做个类比的话，社保是白米饭，商保就是红烧肉……
二、首选：医疗险
不是错别字，医疗险就是首选。
很多同行会说重疾险一定要是宝宝人生中的第一张保单，扯淡！如果经济不允许，医疗险一定要是第一张。为什么那些人会说重疾险是第一张呢？因为重疾费用比医疗高……
孩子医疗险分三种：
1、门急诊可报销的小额医疗险
很多宝妈都会问有没有普通感冒、打个点滴、拿个药也可以报销的保险？有的，只是这种产品比较少。
不论是有没有社保，这种产品都可以考虑，因为宝宝虽然有社保，但是账户里没有钱啊，所以这种产品最好考虑一个。这种产品额度一般在1万元左右。
有的朋友会说单位有连带子女报销，没关系的，单位连带子女报销的额度一般都挺低的，不信你去了解看看……
2、进口药、自费药都可以报销的有免赔额的百万医疗险
像第一种门急诊医疗险，进口药自费药是不可以报销的，所以在这一块会有缺失，所以搭配一个进口药自费药都可以报销的百万医疗险，可以弥补这个短板。
免赔额一般在00，也就是1万以内是不报销的，所以一般搭配第一个门急诊可以报销的小额医疗险，1万的可报销额度正好抵消1万的免赔额。
3、进口药、自费药都可以报销的无免赔额的百万医疗险
如果不在乎门急诊是否可以报销，只是担心住院产生的费用的话，可以直接单独考虑这种没有免赔额的百万医疗险。
我每年都会给客户做理赔，总结发现宝宝常见的疾病有：发烧、肺炎、支气管炎、病毒性感冒、腹泻等等，医疗险在经济上可以解决这一系列的费用问题，在心理上能够给宝爸宝妈带来一丝慰藉。
三、次选：意外险
意外险比较简单，磕磕碰碰，猫抓狗咬，烧伤烫伤，都可以进行报销。小宝宝在3岁以前都没有什么安全意识，所以意外险就显得尤为重要。
有的朋友会说，我们会把宝宝保护的很好的，所以不需要意外险。可行么？可行！不过意外险就几十块钱，也没啥纠结的必要。
四、再选：重疾险
常见的少儿重疾有少儿白血病、严重脑损伤、重症肌无力、重症手足口病等等，且近几年发病率越老越高。但是疾病这个事偏偏谁都没有办法避免，因为导致疾病的因素太多：甲醛污染、辐射、或者基因突变等等，没有定论。
很多父母都会担心万一孩子发生了重疾自己没有足够的费用给孩子治疗怎么办？所以重疾就是用来解决很多常见少儿重大疾病的医疗费用的问题的。
重疾分两种：终身型重疾和定期型重疾。
1、对于未成年人来说，经济允许的话优先推荐终身型重疾险。
理由：任何一个人都是在变老的，任何一个器官都是在衰退的，年纪越大，风险越高，终身型重疾能够把风险完全转嫁给保险公司，不需要担心中途保障因为各种原因中断而恰巧生病却没有办法得到赔付的问题。
有的人会讲，孩子0岁买的保额，到孩子老的时候还不知道值几个钱呢！这是个伪命题，你不买保终身的，你就能脱离通胀了？你手里的人民币不一样在增值或贬值嘛！
2、对于未成年人来说，如果经济实在不允许，可以考虑保障到30岁的重疾险。
理由：孩子在定期重疾到期时，身体指标正常的概率高一些，所以拥有二次选择的概率也更大一些，可以在成年后自己重新购买重疾险。但是费用不会低，因为相当于父母把自己的经济压力转移到了成年后孩子的身上了。
五、最后选：教育金
在基础保障全部做好以后，才是考虑中端风险的时候。
明确两点：
1、如果想通过教育金来获得高收益，那就不必考虑了。因为教育金没有带有风险性理财的收益高。
2、如果想任意支取这笔教育金，那也不用考虑了。教育金是一笔给孩子的、专款专用的、安全的、稳定的现金流。
很多父母给孩子考虑教育金，是希望未来孩子用这笔钱出国留学的，就算不留学，起码在孩子做人生中某个重要选择的时候，会因为有这笔钱而更加从容。
还有的父母希望能给孩子一份爱，并且这份爱能够伴随孩子一辈子！教育金无疑是其中一个很不错的工具。
写在最后
以这么多年大量的实战经验给大家做个总结：孩子的保险比较简单，无论有没有社保，先选择医疗险，其次是意外险，然后是重疾险，最后才是教育金。当然，一般医疗险、意外险、重疾险都是一并考虑的。
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